知乎上有个问题：“你觉得世界上最幸福的事情是什么？”
底下是有翻不到头的回答......我认为世界上最幸福的事情，是一家人健健康康生活在一起。
在平时生活中，大家可能会留意到各种渠道的#重病儿被父放弃治疗##父亲重病急哭儿子#等等话题。这一切的背后是家人四处借钱，花完积蓄所带来的家庭经济压力和无奈，摧毁一个普通家庭，一场重病就够了。
其实，除了我们生活中常见的亲友、民间借款等借贷方式外，还有其他的融资渠道和方式。以我个人经验来看，融资基本上有三种渠道：民间借贷、信用卡、银行贷款
信用卡，上一个金融实操的篇章里非常系统的介绍过。从它的原理、申请到使用，我都详细的为大家做了解析，有想要进一步了解或者实操的朋友，也欢迎私信联系我咨询。
民间借贷，属于一个很难有“科技树”的范畴。违法违纪的事情我们一定不干，那么私人借款就只有向亲属朋友借钱等有限几个渠道。这些渠道，说白了都是靠你个人的“信用背书”，也就是看你在长久的相处中会不会做人、有没有可靠的事业等等，能教给大家的技巧不多。
总不能真的教大家“如何打滚”“什么样的打滚姿势更好看”吧。
贷款，相信每个人多少有一些了解，但我相信理解不会太深。多数人对贷款的认识应该只停留在房子的“按揭贷款”上。但是，贷款这一工具开发好了，额度比信用卡大、利息比私人借款低，完全可以发挥出最大的融资功效。
这一篇章的金融实操板块，我就以自己的经历经验为参考，帮大家系统的梳理一下关于贷款（主要是XY贷）的相关知识。
贷款产品的种类：信用贷和抵押
贷款有很多种分类方法，大家在百度上都可以搜索得到。
按照使用期限划分，有短期、中长期贷款；按照经营属性划分，有自营、委托、特定贷款等；按照用途分类，又可以分为消费类、经营类、助学类等等；
我一向是“简单粗暴有疗效”，咱们就按照最简明的一种分类来理解，贷款可以分成两种：
信用贷款：不需要担保或者抵押物，用信誉作凭证；
抵押贷款：需要担保或者抵押物；
信用类的贷款，借款人不需要提供担保。去借款，只要能证明自己是一个有信用、有能力还款的人，就可以了。
因此也很容易想见，这种贷款的风险有点大。所，以银行一般也会比较谨慎，要会对借款人的经济能力、信用等级做严格的考核，利率一般在年化6%到20%之间。
担保类型的贷款，则需要担保人或者抵押物，以便让银行放心：万一还不上借款，有相应市值的抵押物可以还给银行。当然，这样的审核办理手续流程相对繁琐一些，审批周期也略长；不过利率稍低，一般年化在4.35%到9%之间。
简单总结一下：
1. 有无抵押物。
最核心的一个区别：信用类贷款无需抵押，放款速度快；而抵押类贷款要求有担保、财产抵押，贷款审批周期相对较长。
2. 还款方式。
一般来讲，信用贷每期还款金额固定（还款金额=本金+利息），利息按照借款总额来计算（稍后文章会剖析）；而抵押贷款，可以选择等额本息或者等额本金等不同方式还款。
3. 提前还款。
大部分情况下，银行对提前还款会收取一定的手续费。对于信用贷款，借款人需一次性支付剩余所有手续费，或者按照剩余的本金收取一定比例的费用。
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信用卡和信用贷的区别
以前我说到过，人都难免碰到急需用钱的时候，要么是依靠平时申办下来的信用卡来解决，要么就是向银行申请贷款来缓解压力。
2015年我需要扩张自己的资产规模时，两种方式都使用到了极致。办信用卡要买的电饭锅，家里囤了几十个；办贷款赠送的米面粮油，也足足吃了几年。
那么对于普通人，信用卡和信用贷，究竟应该怎么选呢?
我再帮大家来总结一下二者的区别和联系，感到有收获的朋友还请分享收藏。
第一点，额度不同。
在金融实操的信用卡篇章里我说过，一个有正常工作的大学毕业生，一年申请下来30万信用卡问题不大。即便是每一张都是最普通的金卡，正常的初始额度也在1-2万。
如果是单位资质很好、现金流能力较强、经济状况好，普卡的最大额度可以到5-6万。这样积累下来，每个月有计划的申请2张卡，一年过去的总额度也很可观。这就是年轻人步入社会的第一桶金。
但是卡的额度跟贷款一比，那就有点小巫见大巫了。一般信用贷款的额度都是比较大额的。
像市场上我们常见的工薪贷、装修贷、保单贷等等，单笔的额度一般是30万上下；如果个人的资质很好或是特殊情况，某些银行甚至可以给到单笔100万的信用类贷款。
这样一比较就很明白了，如果需要的资金体量比较大，最好还是去申请贷款。
毕竟，正常人办几十张卡有点难度，时间周期也有点长；但申请几笔贷款下来，资金缺口基本就能解决了。
第二，审批标准不同。
正因为信用贷的额度比较大，所以，申请门槛和要求自然也高。
申请信用卡，一般只要你有稳定的工作、稳定的收入，是一个银行眼中“正常生活的”普通人就可以了。可能额度不高，但通过率是很高的。
但是贷款不同。审批贷款的标准，不仅要求你有稳定的工作和收入，还需要一些资产的相关证明，如车、房等等，来证明你有一个“可靠”的信用和还款能力。
这么说吧，二者就像游戏里的不同关卡：
能办下来贷款的人，申请信用卡基本没问题；但是有信用卡的人去申请贷款，也有可能不通过。我在融资的起步初期，也是先卡后贷、逐步打怪升级的。
第三，审批时间和流程不同。
申请信用卡后，一般在5个工作日内会进行审批，然后再等7天左右的时间，你才能拿到这张卡。一般从申请到拿卡的周期在两周左右。
而信用贷在申请之后会直接进入审批流程，又没有寄送的时间；只要通过审核，资金几乎立马入账，整个流程大约在3-5个工作日就能完成。
当然，中途需要补充提交材料的例外。从资金的获取周期来看，特别是在急需用钱的时刻，贷款还是更有优势一点。
第四，利息的计算和支付不同。
前几篇文章我算过一笔账：如何有效的利用信用卡给出的免息期，不知道大家记不记得。
一般银行会给客户50天或56天的免息期，在这个时间里面还款就不计算利息。四舍五入一下，也相当于“撸”了一点银行的羊毛。
但是贷款没有“免息”的概念。从贷款资金打到你银行账户的那天起，不管这笔钱有没有被使用，利息就已经在那里，不悲不喜。而且，这笔利息还是按照贷款全额去计算的，并不随着本金的偿还而减少，略坑。
综合来看，信用卡和信用贷可以说是各有利弊。
信用卡虽然审核上时间稍长，但是使用和还款方式灵活、办理门槛低，可使用的期限也非常长，一般人都可以去申办。
而信用贷额度大、申请审批快，但是门槛稍高，使用的期限也相对有限，不是什么人都符合条件能申请到的。
买卖过多套房子的人自然明白，买房买到后来，只要肯出成本，名额是很好解决的；真正锁喉的问题是：融资。
所以我在使用的时候，也是看当时资金缺口的数量和情况，通过精算成本来选择。毕竟，投资就是做数学题；一只桶能装的水量，取决于最短的那一块木板。
哪一块板最短，只有你自己知道。
