在银行工作的朋友会比较了解，贷款的“产品”是特别难描述的。且不说政策随时随地都在调整，就是都在深圳，根据每个人具体资质的不同，银行审批老师也有不一样的核算标准。
这就像女生衣柜里面的衣服鞋子包包，款式各式各样，每一样都有自己的特色，我们会根据自己不同的穿衣需求来搭配自己的穿搭。就算是同一件衣服，每一个人都会有自己不一样的穿搭习惯。
为了帮大家理解，我们可以简单的把目前市场上常见的信用类贷款产品分为以下几种：装修贷；工薪贷（公积金信用贷）；保单贷；月供贷；助学贷等等。我们逐一分析一下这些常见产品。
装修贷可能是大家听过最多、最熟悉的一种产品。买了房，不管是自住的新房、还是出租的老屋，人们总喜欢按照自己的喜好稍加装饰。装修的标准也有高有低，我见过硬装只要1000元/平米的简装，见过200平米大几百万的豪装。
而叮叮当当敲房子的同时，要是能申请一笔贷款来缓解资金压力，那真是再好不过了。
装修贷普遍按照5000元/平米的标准来计算，单笔额度一般50万左右，最高也曾批到过单笔最高100万。由于利率很低，一般最资产配置的时候，我都会建议买房之后大家简单装修、做一笔贷款，手头的资金会比较宽裕。
但是目前深圳的银行提高了装修贷的申请门槛，不仅要求真实装修，必须动水电、动硬装，而且要在不同阶段现场拍照才能获批，装修标准也有所下降，额度不比从前。
另外一种为人熟知的贷款就是工薪贷了，但实际上能申请的人并不多。
简单理解，工薪贷就是用工资和单位做信用背书去申请的贷款，适合工薪一族。我这样做生意、开公司的创业者，就很难申到这种贷款。
工薪贷要求的资质较高，需要优质单位；对于工龄、职称、收入等等也有要求。审批的额度也与收入挂钩，一般按月收入的12-15倍计算，单笔的额度在30万左右，而某些银行在特殊情况下，可以审批到单笔最高100万的总额，十分诱人。
公积金信用贷其实包含在工薪贷里，属于工薪贷的一种。一般是在线上申请，按照公积金的基数、也就是月收入来计算，单笔的额度在30万左右。
顾名思义，保单贷是用你投保的保单作为信誉凭证而申请的贷款，额度参考保单的金额，单笔最高可以达到50万。但是通常利率偏高，不适合普通人使用，所以也不算是市场最主流的产品。
其余还有一些月供贷、助学贷、留学贷等等特殊产品，用途比较单一，产品也少，我在这里就不展开讲了。
对应这些信用贷产品，有四种不同的还款方式，我在熊大房学院和茶话会上也都有对比讲解过。
正常来讲，非优质单位的工薪贷、装修贷、保单贷等都属于等额本息的产品，一般的期限是3-5年，计算实际利率的时候要把名义利息乘以2；因为利率较高，我不建议大家做多笔。
几乎每个银行都有先息后本的产品，但是要求单位比较资质好；需要在线上申请，期限也较短，个别银行可以做三年期，但会涉及到每年还本、资金过桥的问题，在选择的时候要注意。
这种贷款一般会与先息后本捆绑在一起，使用非常灵活，利息按照实际使用的天数算，因此就算是利率很高，做短期使用总利息也可以承受。也因为这种特性，它可以可用作过桥资金使用，短期拆补，用完即还。
看到这种还款，肯定有人要问了：还有后息后本？？？是的，向亲戚借钱，常常就是后息后本的还款方式：借3年，3年过后利息和本金一起还。
银行里此类的产品相当的稀少，堪比国宝熊猫。
不过，就在四大行里就有一家可以做后息后本，一次性提取，到期之后还息还本，简直就是不差钱的亲戚。不过，这个产品一般只有一年期，对资质的要求也非常高。
总而言之，贷款不是你想办就能办的。好的贷款产品，肯定不是所有人都能申请到的；而所有人都申请到的产品，只有普惠型（高利息）的产品了。额度和门槛，一定是捆绑在一起的。
记住熊大说过的：你看得上银行的额度，银行未必看得起你的资质。
