今年是祖国成立70周年，在大家给祖国妈妈庆生的时候，有一家保险公司也在筹办自己的“生日”，那就是中国人寿。
中国人寿的前身中国人保，就诞生于1949年10月20日，算是与国同岁了。
国庆+司庆70周年，怎么能不大炒一番呢？于是本该2020年“开门红”才上市的“鑫享至尊”，在9月底就开始被炒了起来。
由于之前的从业经历原因，我的微信好友里面有非常多的国寿同仁，于是这几天朋友圈便被刷屏了。
越越随便找了几张朋友圈的截图，里面不乏各种夸张，甚至误导的宣传。
又是原始股，又是7%的收益，妥妥滴爆款有木有？！但，真是这样吗？对一款产品的看法，就像是硬币的两面，有人夸自然就有人贬。鑫享至尊推出以后，一方面是国寿代理人的大力吹捧，另一方面又是不少保险自媒体的各种贬低。越越本不想写，因为没有写的价值，但有不少小伙伴来问，我也就凑个热闹。我会尽量本着客观公正的心态来写，如果有不对的地方，还望大家指正，虽然一直在保险行业，但毕竟不在保险公司挺久了。
跟国寿其它同类产品一样，这款产品也是一个年金险做主险，外加一个万能账户的形式。主险责任超级简单，3年缴费，10年满期，每年返还的年金进入万能账户复利生息。与以往到七八十岁才能返本进入万能账户的产品相比，这个产品肯定是要更好一些的。先看年金险的部分，举个栗子，30岁男性，保额3306，保费10000（首年10050），连交3年，第5年到第9年，每年领6000，第10年领3306，主险合同结束。很多人都已经算过了，我就不算了，IRR=1.68%。1.68%的收益，虽说是复利，但还是太低了，靠这个去吸引客户，肯定是不可能的，几乎没有人买。所以在主险的基础上需要附加一个万能账户，万能账户的现行结算利率是5.3%。在市场利率下行的大环境下，复利5.3%的产品简直太可贵了，但是，这个利率是现在的结算利率，不保证的。再说万能账户，看万能账户的优劣，需要分清楚这么几个点。现行结算利率只能代表现在的结算情况，不能保证以后会一直按照这个利率进行结算。万能账户一般有一个保底利率，即无论保险公司经营情况如何，最差不会低于这个利率。这款产品的保底利率为2.5%，属于平均水平。关于保底利率，有少的，比如平安的1.75%，也有多的，比如信泰的3%，个别小公司甚至有3.5%。账户管理费，有的会有，有的没有。比如，平安的智盈人生，每个月会收取5元的账户管理费，这款产品没有涉及这块的费用。万能账户宣传的一个优势就是随取随用，想存就存，想取就取，但实际操作起来会有差别，这个差别就在初始费用上。看明白了吗？无论是年金险返的那点，还是你自己随后再追加保费，都需要收取手续费。年金险返的部分进入万能账户，收取1%的手续费；自己追加的，收取3%。存钱需要手续费，取钱呢？要收手续费吗？答案是不一定。
如上图所示，第一年领取，收5%的手续费，以此类推，如果第6年及以后再领取，不收手续费。
很多人攻击这款产品的一点就是，领钱还需要收手续费，我倒觉得这个无所谓。
用保险来理财，一定是长期的资产规划，短期不用的钱，买其它产品就好了，货币基金、新型银行存款可以多了解下。
这款产品聊到最后，再告诉大家一个小秘密，看万能账户的收益率，不要听业务员说的他们公司的万能险现行利率有多高，要多看几年，一般至少5年。
以上是我截取的中国人寿最新一期万能账户结算利率的一部分，你会惊奇地发现一个规律，账户推出的时间越长，结算利率越低，最后大都会在一个数字上汇合，3.7%。也就是说，3.7%的复利基本就代表了中国人寿给客户的长期回报率。如果不信，你可以从另外一个角度去看下，只追踪一个万能账户的收益变化。最后你会惊奇地发现，发布的时候是最高峰，往后一路下降，最后大多停留在了3.7%。
年金险，一个普通而又充满争议的险种！
代理人的保费绝大多数都是销售年金险而言，所以对其大肆吹捧；而很多保险自媒体因为没有合适的年金险销售，从而对其大肆贬低。
曾经就见过平均阅读几万的公众号，大肆叫嚣买年金险没有意义，不如自己去做理财。
那年金险到底能不能买？怎么买？
首先 ，保险最主要的作用还是保障，解决因未知风险可能导致的财务损失问题，这点从保险的发展历程中就能看出来。
就像曾经一位前辈说的，对于一般人而言，没有保障险种，就给人大肆推荐理财险，还不如给他推荐彩票，中了就财务自由了。
在有保障型保险的基础上，再根据家庭的不同阶段的需求，选择适合的年金险。
比如，二三十岁的年轻夫妇，有小孩，那就选择给孩子存教育金，这方面可以考虑渤海人寿的大富翁，收益不错，形态最合适。
再比如，年近四十的中年夫妇，小孩一般都上初高中了，给孩子存教育金肯定来不及，该给自己准备养老金了。
而准备养老金，我一般建议按照社保养老金的形式选择产品，在确定时间有一笔确定的收入，目前见过的此类产品就只有星享福。
如果家里条件很好，想通过理财险做资产规划，那就选择年金险+万能账户的形式，这类产品市面上有很多，具体怎么看，可以参考上面说的。
回到今天的主题，中国人寿的鑫享至尊好不好？
上面说了那么多，现在大家可以自己判断了吧？需要的话可以找你身边的代理人购买。
最后再说一句，要是你连保障型保险都没有，好不好也跟你没啥关系，你说呢？
