不少小伙伴医保卡个人账户里的钱，用到的机会少。
经年积累下来，少则好几千、多则小几万。
放在里面不用，怪可惜的。
给家里长辈刷药吧，搞不好就刷成了“黑户”，买商业保险时就悲剧了。
明明自个身体倍儿棒，线上投保几分钟就能搞定的事，因为医保卡刷药要人工核保，搞得麻烦不少。
医保卡余额，急需好出处。
（文章里说的医保卡余额，指职工医保里的个人账户余额哈，居民医保没有个人账户了。）
其实，这些钱放在医保卡里，不仅你觉得可惜，政府也觉得可惜。
譬如上海吧，早在2014年底，职工医保个人账户累计结余高达四五百亿元，这可相当于一个中型保险公司辛辛苦苦一年的保费收入啊。
这么多钱，得想法子盘活起来，给经济增长添点彩啊。
所以，这几年不少地方都开始推出各种试点政策，让医保卡里的钱活起来。
比较爽的，如北京、天津，医保卡里的钱可以直接提现，自由使用；
有的地方，医保卡里的钱，可以给子女或近亲就医用，譬如广州；
南京呢，如果医保卡里的钱超过3000元，可以用于支付指定地方的健身费用，但每年限2000元。
更多的，则是保持医保卡的初衷，寻求与商业保险合作，可以用医保卡里钱买指定的商业保险，或者是定制的商业保险。
今天我们要介绍的，是上海和沈阳这两个地方，投保极其便利的医保卡账户专用保险产品，在支付宝或京东金融上，就可以直接投保。
在支付宝里直接搜索“沈阳医保”，就会跳出沈阳医保账户专属健康险，里面有两款产品：
沈阳医保账户专属医疗险
沈阳医保账户专属重疾险
两款产品都由人保健康承保。
如果搜索“上海医保”，就会跳出“上海医保账户重大疾病保险”这款产品，也是人保健康承保的。
其实之前还有另一款"上海医保账户住院医疗保险”，只是现在看不到了。
但是没关系，上海这两款产品在京东金融的“保险”-“全部保险”里（拉到最后）可以找到，产品一模一样，只是承保公司由人保健康变成了太平养老。
不论是支付宝还是京东金融，投保都极其便利，对于本来就想买商业保险的童鞋们来说，真是极好的事了。
但是——，精打细算的小伙伴肯定会想问了，产品好不好呢？
这就是我们今天这篇文章的目的了，产品性好不好，测评一下就明了。
先来看看，两款专用医疗险。
沈阳医保账户专用医疗险，其实就是一款百万医疗险，只是略有减配，所以专用医疗险PK表中，加入了众安好医保、众安尊享e生2019，一个是最便宜、一个是标杆。
横向对比表如下：
沈阳医保账户专用医疗险，保障期1年，28天-60周岁人群可投保，最高续保到100周岁。
如果是职工医保，只要个账余额的50%大于首期保费，即可用医保卡支付，不仅可以给自己买，还可以给家人买；
如果职工医保个账余额的50%小于首期保费，或者是居民医保参保人，可以用支付宝支付投保。
它和百万医疗险一样，保障住院医疗费用，不限社保，有1万的免赔额（100种重疾0免赔）。
和众安好医保、尊享e生2019相比，它的保障不足有：
①重疾医疗保额不翻倍，和普通住院共享300万保额；
②只保障住院和特定门诊医疗费用，不含住院前后门急诊的费用报销；
③未经社保报销的话，只报销30%的；
④没有医疗垫付、重疾绿通等增值服务；
但它的医院范围有优势，不仅是二级及以上公立医院，还包括指定的沈阳医保定点民营医院（具体见投保页面）。
续保条件和众安好医保一样，发生理赔或健康状况有变化都可续保，但如果产品停售不能续保，且保险公司有权调整保险费率。
因为没有沈阳职工医保，我们看不到它的健康告知的内容，就不提了。
这款产品限上海地区16-65周岁有职工医保、个账余额大于首期保费人群可投保，但仅限本人投保。
保额只有10万，没有免赔，保障期1年，续保无最高年龄限制。
同样是保障住院医疗，和百万医疗险社保内外都报销不一样，它只报销社保外自费费用的50%，包含在上海质子重离子医院治疗费用。
自负医疗费用和分类自负部分的医疗费用都不报销，外购药不报销，床位费最高限250元/天，且不包含特定门诊医疗费和住院前后门急诊费用。
它的医院范围，包含上海医保定点公立医院和上海质子重离子医院。
续保条件也不太好，需要经过保险公司审核才能续保，且累计赔付金额达到20万后不能续保，保险公司有权调整产品费率。
总的来说，这款上海医保账户专用医疗险的保障，远不及沈阳医保账户专用医疗险。
沈阳医保账户专用医疗险的费率，和众安好医保相比，
0-60岁是众安好医保的93折；
61岁以上是87折；
可以猜测，沈阳医保账户专用医疗险，几乎就是人保健康在原来1年期好医保的基础上，去掉了部分保障和增值服务，然后保费也相应的降低。
它的性价比，几乎就等同于众安好医保。
所以沈阳地区有职工医保的朋友，如果不想医保卡里的钱长期睡觉，且不介意没有质重保障、以及医疗垫付/重疾绿通等增值服务，可以愉快地刷医保卡为自己和家人投保这款产品了。
反观上海医保账户专用医疗险，虽然没有免赔额，但只保障报销社保外自费医疗费的50%，保障力度不够，保费也不算低，从性价比和实用性来看，即使为了活用医保卡余额，也并不是一个好选择。
再来看两地的专属重疾险。
两款重疾险都是1年期的产品，费率和医疗险一样，会随着年龄快速增长。
所以1年期的产品，更适合预算紧张的年轻人作为过渡保障，或者是与长期/终身重疾险搭配，提高临时保障额度。
为了方便对比，我们加入支付宝和微保两款1年期重疾险来横向对比，即国泰产险的健康福重疾险和泰康在线的微医保重疾险：
沈阳医保账户专用重疾险，保障期1年，31天-60周岁人群可投保，最高续保到100周岁。
投保条件和专用医疗险一样：
如果是职工医保，只要个账余额的50%大于首期保费，即可用医保卡支付，不仅可以给自己买，还可以给近亲家人买；
如果职工医保个账余额的50%小于首期保费，或者是居民医保参保人，可以用支付宝支付。
保额有10万、30万和50万三个选项，按年龄，
39周岁及以下不超过50万；
40-49周岁不超过30万；
50-60周岁只能选10万；
保障内容和健康福重疾险、微医保重疾险一样，100种重疾、赔付1次基本保额+50种轻症、赔付1次20%基本保额。
如果没有发生过重疾理赔，可逐年续保到99周岁；发生轻症理赔后，续保就只有重疾保障。
上海医保账户专用重疾险，在支付宝和京东金融上都有，保障内容完全一样，支付宝上的是人保健康承保，京东金融上的是太平养老承保。
投保年龄限16-65周岁，且仅限上海地区有职工医保的本人投保，最高续保到75周岁。
保额只有10万/20万两档，且只保障45种重疾、赔付1次基本保额，没有轻症保障。
它的健康告知，和一般重疾险相比，并不算宽松。
先来看上海医保专用重疾险的费率。
它和对比表中的健康福、微医保一样，都采用年龄段来划分保费。
不同的是，健康福、微医保是首年保费略低、续保略高，上海医保专用重疾险是首年保费高、续保略低。
与健康福相比，上海医保专用重疾险费率，
首年费率，男性平均高60%，女性平均高48%；
续保费率，男性平均高41%，女性平均高35%（71-75岁时基本接近）。
结合保障来看，上海医保专用重疾险不包含轻症保障，保障差一些、保费高一些，性价比就低了。
而沈阳医保账户专用重疾险，相比健康福和微医保，保障相当、费率略高。
它每个年龄的费率都有不同，为了方便对比，我们选择了对应的中间年龄保费。
截取的年龄保费，与健康福对应年龄段续保费率相比，沈阳医保账户专用重疾险男性平均高44%，女性平均高31%。
整体来说，沈阳医保账户专用重疾险的性价比，要比上海医保专用重疾险的高一些，但都不如健康福。
不过，在40岁以下，投保10万保额，它们与健康福的保费差距，也不过几十元、上百元。
从1年期重疾险的作用，和利用医保卡余额的角度来考量，即使性价比低一些，买一份作为临时过渡保障、或搭配长期/终身重疾险来提升重疾保障额度，也是可以考虑的。
今天文章的目的呢，就是为上海和沈阳地区的盆友们看看，他们专享的两款可以刷医保卡买的保险，是否值得投保。
从上面的测评出，沈阳地区的两款专用保险产品，性价比还不错吧，尤其是专用医疗险，性价比比肩众安好医保。
上海地区的两款产品，可能因为早在2017年就推出来了，和最新的产品一对比，性价比就不好看。尤其是专用医疗险，产品设计的初衷是补充医保覆盖不到的地方，但保障和费率不上不下，着实有些尴尬，支付宝把它下架，倒是很明智的做法。
对于这两个地区各2款产品，我们的投保建议如上面的测评：
1. 专用医疗险，
沈阳地区专用医疗险的性价比高，如果符合条件，且不介意它的减配部分，可以愉快的刷医保卡，为自己和家人投保；
上海地区，京东金融上可以投保，但不太建议买，不如另外花钱买一份高性价比的百万医疗险划算，但如果就是想花医保卡的钱、在医保之外加点保障，也不是不可以。
2. 专用重疾险，
两地的专用重疾险产品的性价比，虽都低于同类1年期重疾险，但从利用医保卡余额的角度来考量，40岁以下（或35岁以下）买一份10万/20万作为临时过渡保障、或搭配长期/终身重疾险来提升重疾保障额度，也可以考虑。
今天的测评，仅针对现有的这4款产品。
毕竟是1年期的产品，各地政府可能会根据市场变化，每年进行调整，可能后来的产品会更好些，也不一定。
除了像上海、沈阳两地这样专门定制的保险产品外，还有部分地方（如浙江、江苏），是直接指定市面上一些高性价比的产品，可用医保卡账户刷卡投保，只是目前操作没有在支付宝或京东金融上投保这么方便。
另外，除了可以刷医保卡买商业保险外，不同地方也可能会有其他政策（譬如借鉴一下北京、天津的取现），让医保卡里的钱活用起来。
总之呢，医保卡里的钱也是辛苦钱，有需要、刚好合适就用，倒也不用刻意为了花掉它而跟风刷刷刷了。
