一．
开门见山，我向来不推荐大家买返还型。
但是买消费型保险吧，大部分人还都挺“嫌弃”的，心里难免嘀咕：
要是一直没出险的话，自己交的保费也不退，钱岂不是打水漂了。
消费型保险的意思就是不带理财功能，不返还，纯保障的那种。
但很多人不知道，其实消费型保险，也是可以“返还”保费的
二．
既然要算账，那这部分就要认真看喔。
这里先科普一个知识，叫「现金价值」，就是保单所具有的价值。
可以简单粗暴地理解为，现金价值，就是你退保后能拿回来多少钱。
现金价值有一个计算公式，长这样：
现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息
总之别管它长什么样，对于投保人来说，知道怎么看现金价值表就ok了。
我们在交了保费之后，如果出险，保险公司得支付保障成本。
即使没出险，保险公司为了提供将来的保障，也要支出人力成本、办公成本等，这些都要花钱，需要用投保人的保费支付。
再加上保险公司一般会集中在前几年扣除广告费，营销费，佣金等成本。
因此基本长期险，前几年退保的话，只能拿回很小一部分保费。
这也是为什么，很多曾经尝试想退平安福的宝宝，最后都被现实劝退了的原因。
买了不到一个月，退保时才能拿回几百，损失了一万多。
一个月亏损95%，这谁心里好受啊……
既然讲到退保了，我索性得罪人，再多说两句。
买错保险，就好比谈恋爱遇到渣男咯，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
我建议退保秉持这3条原则——
一是务必要骑驴找马，先把新的买上，才把旧的退掉。
如果先退再买，可能会因为健康问题买不了保险，那就得不偿失了。
二是判断退保是否划算，这里有一个小公式，可以算一算：
更换成本=退保原产品能拿回来的现金价值+原产品折算现值-新产品折算现值。
结果是正的，可考虑退；负则不划算。
三是新产品肯定会重新计算等待期，一般是90天或180天。
等待期内（非意外）出险，是不赔的，这个必须注意下。
三．
咳咳，飘远了，重新聊回现金价值
为什么会有现金价值产生咧？问得好。
因为你买的是长期险，长期险计算保费，采用的是均衡费率，不管你是20岁还是80岁，每年都交相同数目的保费。
保险公司这是把你一生所需的总保费，平均分摊到了每一年。
这样投保人压力不太大，还能真正达到小资金转移大风险的作用。
你年轻时保费交得多，是为了提前覆盖将来年纪大了之后的成本。
因为20岁的小王可能原本每年只需1000块，但80岁的老王每年却要1万块。
如果采用自然费率（随年龄增长，年龄越大，价格越贵），那很多人根本就不会考虑保险，保险也失去了意义。
你想啊，我都一大把岁数了，处在高发病率的年龄段，不能赚钱不说，保费还越交越贵，根本吃不消啊。
所以咯，保险公司会把多缴的这些保费，累计起来，通过投资理财滚存生息。
在扣除保险公司的成本之后，就形成了现金价值。
虽然因为产品不同，以及年龄/保额/缴费期等差异因素，现金价值会有所不同，但它们整体走势其实是很像的。
有些产品的现金价值是先低后高，达到一个巅峰期后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
就像一条抛物线，刚开始很低，缴费完成后有一段巅峰时期，最终再降落。
这意味着，如果没得重疾，在巅峰期内身故退保，拿回来的现金价值可能会超过已交保费，相当于间接实现了返本。
这一点是非常友好的，所以退保，也要踩对时点啊。
随手拿芯爱重疾举个栗子吧——
隔壁老王30岁，50万保额保终身，缴费30年，每年所需保费是5400元。
每个保单年度，累计所缴保费与对应现金价值表，是酱紫的：
现金价值最高点，是在老王投保的第45个保单年度，就是老王75岁的时候。
此时现金价值为182065，累计所缴保费是162000；
也就是说，现金价值是所缴保费的1.12倍了。不光可以返本，小赚一笔也没问题。
这也回答了大家文章开头的问题，买消费型重疾，没出险没理赔，钱也不会打水漂。
但这样风险比较大，并不推荐哈。
叨叨这么多，结果还是不建议退保？？可能要被打了，哈哈哈哈。
因为这个年龄刚好是重疾高发期，退保后万一真出事，得不偿失。
当然，如果是在保险期内无疾而终，身故，家属可以申请退保，拿回一笔现金价值。这笔应得的钱，完全可以拿。
还是那句话，仔细想想，你买保险的初衷，不就是为了保障么。
四．
那是不是所有保险都有现金价值啊？
还真不是，一般只有长期险才有现金价值，这是属于被保人的个人财产。
不管何时，你都可以申请退保，把属于你的现金价值拿回来。
而那些一年期的保险，比如意外险、医疗险这些，一般没有现金价值。
至于现金价值表嘛，在你的保险合同里就可以找到。
交了多少年，都有对应的数值，自己找出合同，对照看一下就清楚啦。
