如果简单通俗解释，年金险其实就是能年年领钱的保险。
我们先交给保险公司一笔钱，然后约好在规定的时间开始领钱。
也就是在未来给自己创造了一笔确定的现金流。
平时我们都说保险就是买保障，而保障不就是寿险、重疾医疗这些都是嘛，这年金看起来和存钱差不多为什么也能叫保险？
还有人说我自己会投资理财，短期理财和基金定投都比这个收益高，我还干嘛要买年金？
想要回答这些问题，就要说到我们人生要面对的真实情况了。
人这一辈子都会经历从出生，上学，工作，成家立业，到退休老去的这个过程。
只要我们活着就需要花钱，在工作之前都是由父母来来照顾我们，到了工作后自己能够自立了也就是自己养活自己，有了家庭有了小孩就有了更大的责任感，这也是很多人保险意识开始萌发的阶段，然后直到我们退休。
但是这里面有个问题，那就是我们的收入是一阵子，只有在大约25岁到60岁之间。
而花钱却是一辈子，尤其是在特定阶段的花费，比如孩子的教育费用，退休后的养老费用，这些都是没有余地的刚性支出。
比如孩子18岁上大学，不可能因为没钱晚两年再上。
而保险本质上就是基于人生不同阶段的财务规划。
我们买重疾险是为了防范年轻时发生重大疾病而失去工作能力，造成收支不平衡，进而引起家庭财务崩溃。
此时，重疾险就是如果发生重病，在下面接住你和家庭的那张网。
但重疾的杠杆，或者说保单价值是在最初的几年比较高，到后期剩余价值会慢慢降低。
而到了后期，我们的主要需求变成了：子女教育、自身的医疗护理和一个还不错的养老生活。
这也就是前期靠重疾，后期靠积蓄。
积蓄可以是多种多样的，银行存款、股票基金、房产、年金。
但房产、股票和基金都充满了波动性和不确定的。
尤其是退休后的前几年，我们手里的积蓄最多，如果这个时候股市下跌，对我们的冲击最大，我们自身恢复的能力也最小。
此时，年金就是哪怕你投资失败，从上面掉下来，也能接住你，不至于老无所依的网。
一个好的家庭资产配置，首先要以安全和稳健为主。
在这里推荐一下著名的标准普尔家庭资产象限图，每个人或者说每个家庭都应该有四个钱包。
1、 第一个钱包装10%的现金流，或者3-6个月的生活费，可以放在银行短期理财或余额宝里，这部分的钱是有事拿来周转一下的；
2、20%的钱（每年的家庭结余）是用配置保障类保险，它可以很好的保证其它三个钱包的财务安全，不会让整个财务产生系统性的风险；
3、30%的钱可以装收益高的高风险配置，比如炒股、基金、房产、做生意等等，用适当的钱去承担高风险，博取高收益。
这个账户的钱一定要注意配置比例，因为如果不懂股票基金这些投资的话，有可能会损失惨重，会影响整个家庭的财务健康。
4、第四个钱包就是40%低风险的配置，这个账户是家庭资产的秤砣，像年金、低风险理财承担着家庭很重要的作用，这个钱包的钱是用来积蓄只许成功不能失败的刚性支出的。
基于不同的账户，我们选择不同的金融产品，而每种金融产品也有其自身的优势的局限。
理财之不可能三角
理财有个不可能三角，分别是：流动性、安全性和收益性，没有任何一种金融产品可以同时兼顾这三者。
像平时我们放在余额宝里的钱、短期银行低风险理财，流动性和安全性都不错，但是这种收益就不会太高了，放太多的钱资金利用率不好。
那像股票和基金这种，流动性很好，随时可以买卖，收益高，但是会有风险，也就是安全性不太好。
而年金险是在损失了流动性的基础上，强调了安全性和一定的收益性。
安全确定
从法律层面来说，年金保险的安全性甚至是要高于存款。
因为根据存款条例第五条，商业银行存款保险是实行限额偿付的，最高的偿付限额是50万。
超过的部分只能从银行资产清算中去追偿。
而保险法第92条规定，如果保险公司被撤销或者破产，人寿保险合同会有其它公司接管，保单利益是不受任何影响的。
也就说最极端的情况，这家保险公司破产了，我们的保单依然可以照旧领钱。
比如曾经的中华联合、新华人寿、安邦人寿出事后迅速被接管，保单没有影响该赔付赔付，该领钱领钱。
收益持久
说到收益性，同样投资10万块钱，有三种模式：
第一种是第一年赚15%，第二年亏5%，然后第三年赚15%，第四年是亏5%，后面的以此还是如此。
第二种方式是头五年每年都能赚15%，到了第6年亏损60%，然后第七年直到最后是每年可以赚15%。
PS:第二种模式看起来还挺像股票的是不是，过几年就会崩盘一次，打个五折六折很正常。
然后就是最后一种，每年只赚5%，但没有亏损，一直保持到最后。
停下来想想，那种收益会最高那种收益会最低？
想好之后来看下图。
令人惊讶的是每年都能赚15%，只有一年亏钱的模式收益是最低的。
收益最高的反而是每年赚的都不多，只有5%但持续增值的这种。
其实这也就是复利的秘密。
拿股票举例子，买过股票的朋友都知道，一旦发生50%的亏损，后期需要1倍的盈利才能弥补。比如说现在股价100块，亏损50%剩下50块钱，此时想要弥补亏损需要股价翻1倍从50涨到100块钱才行。
这也就是为什么巴菲特会说，投资的第一条准则就是保证本金安全,永远不要亏损;第二条是,请参考第一条。
但我们不是巴菲特，我们不能保证在未来的确定时间里，当我们需要用钱的时候不会遇到熊市。
也不能保证我们定投的基金、买的股票就一定能赚钱。
而年金就是像第三种模式，不会亏损，足够安全，能在确定时间兑付的保险，所以这也就是为什么年金更适合用来做确定性规划的原因。
也正是这种安全性、确定性和收益的持久性，相对其它金融产品，年金更能给人带来安全感。
有钱和敢花钱是两个概念，因为谁也说不清自己能活多久，所以总是会看米下锅。
之前我有看过介绍日本老龄化社会的书——《日本老年人的生存困境》，书中讲到很多独居老人不舍得消费，最后自己死在家里，殡仪馆收尸的人发现和老人家里寒酸的环境比起来，相当多的老人有有巨额存款。
但因为没有亲人，这些钱只能充公交给政府。
我们年轻时延迟满足存钱，是为了未来我们能更好的花钱。
而退休更应该是放松的状态，如果退休后我们还会因为财务而焦虑，依然不敢花钱。
那就有点本末倒置了。
不那么好的流动性
有人说年金的流动性不好是缺点，我倒不这么认为。
某种程度上这正是年金最大的优点。
因为流动性不好才能做为专款专用，强制积蓄的工具。
想想我们总也存不下来钱的原因，是不是就是因为流动性太好了。
比如银行理财到期利息拿出来花掉了，股票基金赚点钱拿出来花掉了。
往往最后能够持续增值的都是专款专用，流动性不好的金融产品。
而年金交费的纪律性让人能够强制储蓄未雨绸缪的意义，某种程度上甚至大过产品自身的收益。
确定性
我自己平时也有投资理财，好的时候一年也能赚个30%甚至更多。
但我深知这些都是不确定的，我无法保证投资能够一直赚钱，同样我也无法保证自己一直都有投资能力。
面对市场一时的贪婪、年龄大了的头脑迟钝，或许一次脑中风。
这些都有可能让我损失本金、丧失投资理财能力。
而年金至少可以让我在确定的时间里，有一笔确定的钱。
除此之外，年金也是金融产品里唯一可以长期终身锁定确定收益的产品。
如果平时有买余额宝的同学们会感受到，这几年的收益越来越低。
像余额宝或者低风险理财跟银行利率有关，利率越低余额宝这些收益也会越低。
让我们来看一下咱们国家的利率历史走势。
90年代1年期的存款都可以达到10%的利息。
但随着时间推移，现在慢慢变成了1.75%。
其实不光是中国，国外也是这样，欧洲和日都已经是负利率了。
下面这张图是美国的历史利率走势。
上面标注的有一段红框，是因为08年次贷危机后美联储救市把利率降到了0的位置，也就是从2015年经济有所复苏才开始加息，但经济大环境不理想这轮加息很快停止又开始降息。
利率趋势是持续下降的，就像落地的皮球。
再来看看其他发达国家的利率吧。
上图是日本、欧元区、瑞士、丹麦和瑞典，都已经处于负利率了。
其实只要是一个正常经济体，经济发展到一定水平社会趋于稳定之后，通胀和利率都会比较低。
中国属于后发展国家，之前的高通胀和高利率属于历史阶段的产物。
这张是中国的GDP走势图，可以明显看出来随着国家经济发展增速是一直在下滑的。
不止是中国，各国经济都不怎么样，为了刺激经济央行就会降息来做逆周期调节。
其实国外各国从去年开始就开始陆续降息了，但中国因为经济发展增速比起发达经济体还算不错，所以一直没有大幅度跟进。
推行的也是稳健的货币政策，利息慢慢的降，这样货币政策的牌不会一下子打完。
但是因为最近肺炎这个黑天鹅的原因，很多实体经济很受打击，为了给企业减少压力，让企业借钱更便宜。
所以今年的降准降息的力度会比去年大很多。
上个月20号，1年期的市场贷款利已经下调了10个基点，从4.15%降到了4.05%。
没过两天央行副行长刘国强对媒体开始吹风，说下一步还是促进贷款利率明显下降，不仅是贷款利率，法定存款利率也要往下降。
所以预期今年的国债和低风险的理财产品收益也都会跟着下降。
然后，继外部环境澳大利亚、马来西亚降息后。
前两天美国美联储一次降息了0.5%个百分点，这种情况并不多见。
盘点一下美联储历史上紧急降息50个基点的情况：
1998.10 俄罗斯债务违约
2001.03/04 互联网泡沫破灭，两次50个基点
2001.09 911恐怖袭击事件
2007.08 美国次贷危机
2008.01 股市开始崩盘
2008.01 雷曼兄弟倒闭
也就是说，只有在经济危机或泡沫破灭时，美联储才会如此降息。
现在市场认为美联储会继续降息，今年大概率会是零利率。
而美国十年国债收益率也历史首次跌破0.7%，创历史最低。
而配置年金保单就可以提前锁定收益，不会因为利率下降而受影响。
比如在90年代银行利率10%的情况下，很多保险公司没有经验发行了很多8%的年金，当时来看这个收益并不高。但之后银行的利率一直在逐年下调，而保险公司的年金还要按照当初那个8%一直给付。
这也就是为什么有些人会说宁可要收益4%的年金，也不要6%的理财。
因为6%是无法保持的。
一方面降息趋势是确定的，一方面世界经济是越来越不确定的，所以在当下不论是做为家庭资产配置，还是计划在未来有一个确定的现金流，拿出一部分的钱来做年金配置都是一个优选方案。
另外随着不断地科普，年金凭借其安全、确定和收益的持久性也会越来越受更多的人了解和欢迎。
