不管是生意，消费，投资，还是买房，我们都想要最低成本的资金。只有成本足够低、在同等收益情况下，赚的才足够多，毕竟省到就是赚到！但是很多人资金利率的计算方法，都是错误的。
这篇文章我们分享一下贷款、信用卡分期的真实利率如何计算。
1.等额本息的实际利率计算方法（IRR）
对于每月固定还款金额的，比如信用卡分期、房贷，都是等额本息的还款方法。
我们经常会收到信用卡的分期短信：
回复#JYFQ#624517将此14764.00元交易分12期还，每期本金1230.33元，每期手续费97.44元。3月分期活动达标抢Miji不锈钢炒锅、388积分等好礼，规则详见 cmbt.cn。[招商银行]
我们以短信里的金额为例子做测算，具体方法如下。
第一步，打开Excel，在第一列的第一栏输入你想要分期的金额，我们输入14764.00元，在第二到第十三的栏目里面，输入每个月要还款的金额，也就是1230.33的本金加97.44的利息，共1327.77，不过要输入成负数，因为是你每个月在减少的。
第二步，在第二栏的第一个格子里点一下，然后在上面的工具栏里找到：公式这两个字，在里面选择IRR，就会跳出来一个对话框，在跳出的对话框中输入A1:A13，马上得出一个数：0.011924826，用这个数字乘以100，再乘以12个月，就是真实的年利率。经测算得知，四舍五入后的实际利率为14.31%，有么有感觉很高？
2.信用卡分期实际利率速算发
举个例子，招商银行的分期“手续费”是每期0.66%（分12期），则这样的行为，消费者实际承担的利率是多少？
我们以12000元，分12期为例。
如图，如果你问银行“分期”12000元的话，其实你欠银行的钱，是不断减少的。
1月你欠12000元
4月你欠9000元
8月你欠5000元
…………
如果平均下来，“前高后低”，平均来算，你并没有欠银行12000元。
欠多少呢。
数学平均很容易计算，就是（12000+1000）/ 2 = 6500.
所以你实际是“平均借6500，借十二个月”。
而银行的利息呢，银行的利息是按照“全程”0.66%计算的。
你仔细看银行的业务手册，在那些密密麻麻的小字里面，他是写着“全额”0.66%，而不是“差额”。
所以你实际支付给银行的利息是12000*0.66%*12=950.40元。
大致利率950.40/6500=14.62%
所以呢，银行推荐的信用卡分期利率，有一种简单的速算法，就是乘以2
速算利率为0.66%*12*2=15.84%
可见，银行收取你的利息是非常高的，名义上他收取的利率不高，但是要乘以2的。所以实际很高。
除了一些刚踏足社会的大学生，以及数学不好的小白，一般人应该尽量避免“信用卡分期”。
因为这是收费很高很高的一个坑。
3.分期之优惠
还款日临近，账单分期手续费8折权益帮您解压！回复#ZDFQ申请将13301.06元分12期还，每期本金1108.42元、折后每期手续费70.23元（实时测评为准）。[招商银行]。
在某些情况下，银行会提供优惠。例如上例短信。
在优惠的情况下，相当于利率打折。譬如招商银行这个短信；
打折后他的真实利率就是：14.31%*80% =11.45%
银行会时不时提供各种优惠。例如招商银行分12期，经常会有豁免一期，豁免二期之优惠。
豁免一期：14.31 * (11/12)= 13.12%
豁免二期：14.31 * (10/12)= 11.93%
同样的方法可以计算消费贷款、信用贷款等等的实际利率，让你分期能分的明白，在用卡和贷款的路上少走弯路。
