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之前大玩家写了一下要想养老不愁，需要攒多少钱。有朋友留言，希望能出一个普通家庭的资产配置规划，并提供一些理财方式和产品。今天大玩家就跟大家聊聊普通家庭的资产配置。
首先，这里所说的普通家庭主要指以薪资为主要收入的家庭。如果自己创业或者本身就属于高净值人群，会有新的资产配置方案。毕竟大家面临的经济状况不同，资产配置需求也会有区别。家庭资产配置一般包括三部分：一是对日常支出的资金进行管理，包括日常消费，和房贷、车贷、信用卡等负债支出；二是对短期闲置，未来会用到的资金进行管理，包括子女教育、个人养老、夫妻双方父母赡养等；三是对未来风险进行对冲，包括疾病、家庭成员身故导致收入下降等。对于日常支出资金的管理很好理解，确保吃穿不愁，个人或家庭负债能按时还清即可。对冲未来风险也很好解决，每年花一万左右买一份重疾险和寿险即可。而大家比较关心的应该是如何对短期闲置，未来会用到的资金进行管理，不至于被通货膨胀吃掉。在闲置资金的处理上，可以通过适当投资理财保值增值。但在投资过程中，一定要确保本金安全，尽量参与自己熟悉的资产，控制好高风险资产和中底风险资产的投资比例。尤其要避免赌博式思维的出现，比如过分追求投资收益而忽视投资风险，甚至借钱加杠杆投资。在明确本金安全第一的投资理念后，具体投资标的的选择就不再是一件难事。如果按投资风险高低进行划分，适合普通投资者的资产选择，大致可分为三类：一是银行存款、货币基金、银行固收理财、国债等为主的低风险资产，适合作为主要资产配置选择。这类理财产品的优势在于稳定性强，波动小，缺点在于投资收益较低，平均年化收益1-4%左右，基本跟年通胀率持平，甚至可能会略低于通胀率。不过确保资金保值基本够用。银行存款很好理解，有定期和活期两项选择，当前活期存款利率为0.35%。定期存款按存款期限不同，利率不同，最长3年期存款，每年利率为2.75%。货币基金是一种投资银行存款、票据、债券回购等货币工具的理财产品，当前年化收益2-3%左右，比银行存款略高。货币基金安全性很高，仅次于银行存款。流动性也很强，当天卖出，次日到账，非常适合存放短期内会用到的资金。有些投资货币基金的理财产品支持随存随取，比如余额宝，但会有投资额度限制。债券主要指国债或地方政府债。国债最安全，但收益最低。政府债风险略高，收益也略高。企业债风险最高，收益也远高于国债和政府债。介于当前企业违约问题，大玩家推荐以国债和政府债为主。这两类债券可以在银行App，或直接去银行柜台购买。若手头资金量较大，短期不用或者不知该如何投资理财，优先推荐货币基金，一来足够安全，收益还不错；二来流动性强，存取灵活。适合做主要资产配置，可以最大限度确保本金安全。二是以债券型基金、股债混合型基金、年化收益4-8%的银行理财产品等为主的中等风险资产，适合1-3年中长期投资选择。这类资产有一定的锁定期，风险中等，平均年化收益在6%左右，跑赢通胀基本没问题。比如招商双债增强债券（161716），这是一只债券基金，近一年收益为7.37%。三是以股票型基金、股票、P2P网贷、股指期货等为主的高风险资产，适合3年以上长期资产配置选择，平均年化收益10以上。这类资产投资风险大，波动性强，平均收益能达到10%以上，甚至更高。适合风险偏好较高，有一定投资经验的人，投资周期3年以上的人。在资产选择上，按投资风险等级，建议优先选择指数基金，投资逻辑和具体基金选择，戳蓝字部分即可查看。如果是为养老或子女教育做储蓄，至少10年内不会用到，可增加股票投资比例。股票选择上，建议以消费、保险类白马股，和银行地产等蓝筹股为主。波动性较小，稳定性较强，长期持有可以获得不错收益。大玩家去年底买入的招商银行，到目前已经盈利40%多。这样的投资收益，如果是出于资产保值增值，应该不错了吧。至于股指期货等，准入门槛和知识门槛太高，操作难度大，不推荐。网贷准入门槛低，但信用风险和政策性风险太大，暂不推荐。
