今年北京特别冷，走在路上冷风嗖嗖的。
最近北京雾霾也重了，咳嗽的厉害也不知道是冻得，还是被雾霾呛得。
昨天偷懒没发文章，翻了翻过去文章的留言，发现有一个有意思的话题，问银行存款是否安全。今天就给大家详细讲讲，银行存款和存款保险的那些事。
01.
2015年之前，银行存款都是国家兜底的，此时储户的存款100%是国家信用保护。2015年之后，国家出台《存款保险条例》，这时国家不再为所有的个人存款进行兜底，而是只兜底50万元以内的存款。超出50万元的存款，就需等银行破产清算完毕后，再按比例进行赔付。
要注意了，银行存款也是有风险的，只有50万元以内的存款，赔付才有保障的。
还有一个要注意的是，这里说的50万元，可不是指存款，而是指到期的本金+利息。比如你存款本金49万元，应付利息2万元，那么存款保险赔偿的，既不是49万元本金，也不是51万元本息合计，而是只有50万元可以获得存款保险的赔偿。
没想到吧，50万元超出最高偿付限额的部分，依法也要等银行清算完毕，再按比例受偿。
这时要计算，如果到期超越50万的本息和的存款，就要把多余的资金，存到不一样的银行，存款才能有保证。存入多家银行后，每家银行都有存款保险的最高偿付限额人民币50万元。这样就可以保证50万元以上的资金安全了。
这里说一下，银行理财是不受存款保险保护的，所以银行理财即不保本保息。当然像基金、小贷公司的产品，也一样不受存款保险保护。
从存款保险范围看，它包含人民币存款，外币存款；包含个人储蓄存款，也包含企业及其他企业存款；本金和利息都属于被保险存款的局限。但金融机构同业存款、投保机构初级管理人员在本机构的存款，都不在被保险局限以内。
除此外还有两种机构的存款不受保护。一类是外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构，另一类是中资银行海外分支机构的存款都不受存款保险保护 。
02.
我们对存款保险有了大致了解后，如果真遇到银行倒闭，该怎么索赔？
首先说只有四种情况，可以要求《存款保险条例》进行赔偿。
1. 存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;
2. 存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;
3. 人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;
4. 经国务院批准的其它情形。
遇到这四种情况后，可以进入三步的索赔流程了，这要存下来，可能以后或许用的到。
第一步：确定存款金额。确定自身本息金额。
第二步：存款保险基金应在银行公告后，7个工作日内把50万元以内的存款本息返还储户。
第三步：如果储蓄超过50万，超过部分要等银行清算，赔偿部分金额依据相关国家规定获得赔偿。
所以如果是50万以内的存款，只需等7天本息就能到账，不太会影响流动性。
03.
现阶段最安全银行有哪些？
存款保险制度已经覆盖所有的银行，50万以内的存款在各银行保护力度都是一样的。但如果金额过大，又不愿分拆，还不在乎利息，只在乎安全，可以参考下面的“系统重要性银行”：
中国银监会发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》。按照《指引》要求，信息披露银行有13家，包括五大国有商业银行，中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等8家股份制商业银行。
这13家银行即可视为中国的“系统重要性银行”，它们的资本充足率要求更为严格，风险管理水平更高，因此安全性会更高。
04.
最后，聊聊存款保险基金会不会倒闭呢？
存款保险与其说是保险，不如说是一种基金。因为存款保险并非是保险公司运作的，而是存款保险基金管理有限责任公司管理的。
话说存款保险条例在2019年5月以前，商业银行保费是缴纳给人民银行，由央行金融稳定局管理。到2019年5月以后，存款保险基金管理有限责任公司才成立，这个公司是由中国人民银行100%持股。
存款保险基金也有倒闭可能，当停业的银行范围大或数目多时，存款保险基金就会面临倒闭。不过这个概率几近等于零，国外没有过相关案例。从我国状况看，存款保险基金成立时间并不长，由人民银行100%持股，所以无需担忧基金的安全性。
