一位钢琴老师的稳健理财规划

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“我是一名钢琴老师，和母亲两个相依为命。加上母亲的储蓄，现在有50万存款想好好规划一下。其中，10万活期储蓄，40万定期储蓄。我没有负债和其他投资，也从来没有做过理财“。

这是VIP用户杨女士（化名）在家庭财务规划用户信息采集表中的特别留言。
 
我们接过这份沉甸甸的信任，也开始以专业方法展开分析。
 
第一步是风险承受能力的判断。

考虑到杨女士作为一名钢琴教师，属于自由职业者，这意味着收入的波动相对大一些，极端情况下无法外出教学的话，甚至会导致收入中断。因此，杨女士的风险承受能力为低。
 
第二步是投资风格的判断。

根据家庭资产的投向，综合判断为保守型。家中的50万资产全部做银行储蓄。表面看，银行储蓄保本保息，非常安全，但从家庭财务规划角度，存在很大的不合理性：
 

1、收益低，难以跑赢通胀

家庭资产共50万，杨女士全部存进了银行。生活中很多人也和她一样，工资奖金一到手，立马存进银行。

银行储蓄几乎无风险，却难以跑赢影响货币价值的重要因素——通货膨胀。

银行的活期存款年化收益0.3%，也就是说10万块钱存一年活期，收益是300块钱；银行的一年期存款收益是2%左右，也就是说10万块钱存一年定期，收益是2000块钱。但以2020年1月的通胀率5.4%计，2019年1月存入银行，至2020年1月购买能力已经下降了5.4%，存一年活期等于损失5.1%，存一年定期等于损失3.4%。

在实际负利率时代，我们存在银行的钱根本跑不赢通货膨胀。明面上金额涨了，实际购买力却下降了，辛辛苦苦赚的血汗钱悄悄缩了水，你说亏不亏。
 

2、家庭潜在风险大，忽视家庭保障

杨女士和母亲相依为命，未来要考虑自己和母亲的养老问题。考虑到收入不稳定，且只有50万存款，家庭的风险承受能力非常差。如果突发一场疾病和意外，整个家庭的经济可能会瞬间崩塌，这是我们最不愿意看到的。

当然，正是基于对这些风险的认识，杨女士选择了最保守的理财方式—攒钱，为自己储备抗风险的能力。但面对风险，有两种方式，一种是自己抗，往往意味着自己拿出积蓄甚至是全部家当来抗衡风险；一种是将风险转给保险公司，借助保险的赔偿金来覆盖风险。比较起来，将风险转移给保险公司的做法，成本更小，对未来家庭生活的影响也最小。
 
根据标准普尔家庭资产象限图，最稳健的家庭资产配置应包括四个部分，即4321定律：40%增值的钱+30%保值的钱+20%应急的钱+10%救命的钱。
 
 

标准普尔家庭资产象限图分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

考虑到杨女士的风险承受能力，为自己和母亲配置保险都是必不可少的。
 
针对杨女士的情况，我们的家庭财务规划师根据用户的既定生活目标，潜在风险隐患，并结合用户的风险承受能力，制定了科学合理的财务规划方案：



规划方案


目前投资金额，主要来自于持有的现金类资产和银行定期存款，合计50万：


1、构建应急资金，金额为3万元。这笔资金主要用于突发的事件，包括短时间收入中断的应急。这部分资金的核心是安全性和流动性，可以投资于货币基金，在保证流动性的前提下适当获得收益。


2、购买商业保险，保费支出为1万元左右，建议杨女士配置重疾险+医疗险+意外险，寿险可以根据实际需求配置，母亲配置医疗险+防癌险+意外险，抵御当下以及未来几十年的风险。


3、投资银行理财产品，金额约23万，主要投资于银行R2-R3级产品。这一部分的作用是构建家庭财富金字塔的坚实底座，同时作为基金定投和一次性加仓的资金池。


4、增加基金投资，总金额在23万左右，以“核心+卫星”策略操作，通过定投降低投资成本，通过一次性加仓提高本金投入，从而提高总体收益。




经过家庭财务规划师的专业规划，充分兼顾到杨女士的应急、保障和投资需求，投资中又通过低风险和高风险的均衡配置实现稳健高收益。
 
其实，我们身边有不少朋友，因为不具备专业理财知识，陷入了家庭理财误区，造成不必要的损失甚至埋下隐患：
认为资产太少，用不着投资；
追求短期收益。高风险与承受能力不匹配；
过度追求投资组合多元，乱买乱投；
投资不专业，赔赚靠运气……
上面几种，都是非常典型的家庭理财误区。无规划、乱投资，可能让自己的资金使用效率变低，导致家庭资产缩水，更有可能因为几笔投资的损失让辛辛苦苦赚的钱没办法真正守住。

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