时间不一定能造就一位伟人，但一定能造就一位老人。想拥有养老自由，背后一定要有充足资金做保障。
先介绍一个专有名词，可以量化退休后到底什么收入才能继续体面生活。这个词叫养老金替代率，它＝退休后收入÷退休前收入。
假如你退休前收入5万，退休后1万，养老金替代率就是20%。根据世界银行组织的测算，想要维持退休前的生活水平不下降，这个值至少要达到70%。
如果你了解国家养老保障体系的三大支柱，就能感受到70%很难达到，且投资养老很有必要。
第一支柱是基本养老保险，目前是“现收现付”制，也就是年轻人这头交钱，退休老人那头领钱。随着老龄化的加剧，领钱的人越来越多，交钱的人越来越少，根据《中国养老金精算报告2019-2050》预测，累积结余将在2035年耗尽。
第二支柱叫企业年金，是企业设立的补充养老金制度，绝大多数人享受不到，因为目前全国目前参加企业年金计划的职工人数占比不到10%。（注意，五险一金里面的金是公积金，而不是企业年金）。
第三支柱是个人积蓄购买的商业养老保险，现阶段占比很低。所以现在做一些投资来补充养老很有必要。
公募基金里面，目前只有一种专门用来养老的基金，叫养老FOF基金，不同于各种单基金、基金组合和基金投顾，这是真正为养老而设计的产品。
养老FOF是FOF基金的一种，FOF的投资对象不是股票和债券，而是公募基金，在运作中能够二次分散风险。
同时，养老FOF会专门针对养老的目标来制定投资计划及周期，是有合同规范的标准化产品，第一只养老FOF基金是2018年才开始发行。
目前养老FOF分为两类：养老目标日期型FOF和养老目标风险型FOF。
养老目标日期型FOF，它的名字背后都有一串数字，比如华夏养老2045、汇添富养老2050就是为了在2045年和2050年退休的人设计的产品。
这类基金前期会配置一多些权益类资产，获取更高回报，后期特别是接近目标日期的时候，将权益比重降低，贴合人年轻的时候能承受稍高风险，年老之后寻求稳健回报的特点。
养老目标风险型FOF，名字里不带数字，而是根据不同的风险偏好为养老的人提供细化的产品，目前主要分为：保守型、稳健型、平衡型和积极型4类，可根据自己的情况自行选择。
再给大家分享一些筛选的方法
1、两种养老FOF选一种
日期型和风险型两种里选一种就行了，没必要都买，如果你是一个有计划的人或有确定的退休时间，选日期型。如果你没计划，只知道自己大概的风险偏好，选风险型。
在所有养老FOF中，日期型的基金占比只有19.76%，剩下的80.24%是风险型，4个风险型里选“稳健型”的人最多，占比超过6成。
2、选适合自己资金周期的产品
养老FOF和其他基金最大的区别就是都有封闭期，每一只都有，买入之后到封闭期结束才可以赎回，买之前一定要根据自己资金流转周期选产品。
养老FOF封闭运作可以让基金经理不受日常申赎影响，进行长线布局，提升收益。目前封闭期主要有1年、3年和5年3个区间，大家自己选。
3、选4个维度都优秀的产品
“养老”二字，只有养老目标基金才能使用，能发行和管理养老FOF的基金公司和基金经理，也需要规模够大，业绩够好，从业时间够长。
所以，公募基金157家基金公司中只有46 家基金公司有养老 FOF 产品，占比仅 30%。
但即便是高标准严要求下的产品，咱们也得精选，主要看4个维度：
1.基金规模；2.基金业绩；3.最大回撤；4.年化波动。
在你看好的品种里面，综合比较，挑一只规模大，历史业绩好，最大回撤低，年化波动低的产品。
注意几个点：因为第一批养老FOF是2018年三季度才发行的，目前没有特别长的历史业绩可循。
日期型产品根据退休周期前期先配置较高权益产品，因此其收益比风险型产品高，不能跨产品比较。日期型和日期型比较，风险型和风险型比较。风险型里面还要和同类型的比较。
实在不会选，可以关注一下3只基金，整体表现还不错，可供大家参考：
⭐️华夏养老2045
⭐️兴全安泰平衡养老
⭐️民生加银康宁稳健养老
